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償債能力：  聯絡我們0938-767-391張小姐

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銀行會根據客戶的收入情形來認定還款能力，亦即償債能力。

          ●    一般信貸會以>>勞保投保金額、最近年度扣繳憑單、個人所得資料清單，或薪資轉帳金額、薪資單、薪資條...等來認定，再扣除基本生活所需開銷(各家銀行規定不同)或參考收支比、負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。                                                                                                                                    

 資料來源 : 中時電子報 2016年04月07日 14:06 徐慈薇/整理報導

賺錢不易，錢卻越來越薄，很多人都想靠著定期儲蓄存錢，而定期儲蓄有零存整付、整存整付、整存零付等幾種方式，上班族普遍認為每個月領固定薪水，比較適合「零存整付」，但《壹週刊》報導，一位民眾在銀行開戶誤點了「零存整付」的功能，不僅定存沒成功，帳戶餘額還反欠上千萬。

報導指出，民眾劉先生去年透過永豐銀行網路銀行，將活存帳戶裡的存款開了200萬元、200萬元以及160萬元，共3筆各1年的定存單，希望可以多賺點利息，但是他誤點了網頁上「零存整付」的功能，變成負債2800萬元。

劉先生表示，當他發現向永豐銀行借了上千萬，是因為點到了「零存整付」，銀行每個月都會從活存帳戶扣這3筆定存金額，帳戶餘額不足時，竟還有質借功能，等於銀行再借錢給他定存，劉先生卻還要再繳交借款的利息，嚇得他趕緊解約定存單，永豐銀行先扣了8萬元的利息後，就將餘額退回劉先生的帳戶。

永豐銀行表示，以前定存質借的功能都是預設開放的，但該設定已經在2年前取消，也願意退回該筆利息給劉先生。

本息平均攤還法(即本息定額攤還法) ：張小姐0938-767-391

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                       1. 條件：

             (1.)  計算基礎為採年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付。

假扣押：張小姐0938-767-391

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假扣押之定義：債權人就金錢請求或得易為金錢之請求，恐日後不能強制執行或有甚難執行之虞，欲保全強制執行，請求法院裁定假扣押債務人之財產而禁止債務人處分，就此於民事訴訟法第五百二十二條第一項有明文規定之。亦即債權人為避免債務人脫產等行為，因此於訴訟尚未確定前，先聲請法院准予查封債務人的財產之保全措施，假字為暫時的意思。就是暫時查封債務人之財產並且禁止其處分之意。

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保證人：張小姐0938-767-391

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所謂物上保證人，乃非債務人而為設定抵押權行為之當事人，亦即非債務人設定抵押權契約之設定人，參照民法第三百十二條所指之第三人…所謂物上保證人，係指債務人以外之第三人。所謂就債之履行有利害關係之第三人，即指第三人因清償而生法律上之利害關係而言，如提供擔保物所有，即所謂物上保證人。

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擔保品：張小姐0938-767-391

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申請貸款所抵押的有價物品，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。(例：汽車貸款的擔保品就是汽車，房屋貸款的擔保品就是房屋，信用貸款的擔保品就是您的信用，如果擔保品借給他人，那表示您願意將財產提供給他人擔保，假如這個人不履行債務時，那您則必須負連帶承擔債務)。

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塗銷登記：張小姐0938-767-391

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已登記的土地因故所致的權利註銷行為，稱之。原因可能來自於權利拋棄、混同、存續期間屆滿、債務清還、或是遭法院判決消滅權利等等。

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強制執行：張小姐0938-767-391

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其目的在於滿足債權人之債權。債權人於取得執行名義後，若債務人不自動履行，則經由債權人之聲請，透過國家公權力之運用，以實現債權人之債權，此即為強制執行。

                                  (1) 舉凡財產請求(如清償借款、拆屋還地、清償票款....等等)及非財產(如子女監護權之行使、物之交付、行為或不行為)，有需要用法院賦予強制之行為成就聲請人之權利者。

(2) 依據強制執行法第4條規定：強制執行，依左列執行名義為之：
                       一、確定之終局判決。
                       二、假扣押、假處分、假執行之裁判及其他依民事訴訟法得為強制執行之裁判。
                       三、依民事訴訟法成立之和解或調解。
                       四、依公證法規定得為強制執行之公證書。
                       五、抵押權人或質權人，為拍賣抵押物或質物之聲請，經法院為許可強制執行之裁定者。(就是一般行使抵押權時的聲請裁定拍賣抵押物。)

查封：張小姐0938-767-391

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查封就是執行法院所實施強制程序中的一種。對於債務人財產為強制執行，不問執行標的是動產或者是不動產，都要經過查封的程序，所以查封可以說是強制執行程序的開始，債務人的財產被執行法院依法執行查封以後(查封不論是動產或者不動產，都是由執行法院的書記官督同執達員來實施，執行時皆會出示證明文件)，債務人對於被查封的特定財產，就喪失了處分權，改由國家取得處分權。這時候被查封的財產，所有權名義上雖然還屬於債務人，在事實上或者法律上都不能再對被查封的財產作出處分，等候執行法院依法定程序實施拍賣，把賣得的價款來清償債權人。例-民眾向銀行借錢並用房子抵押給銀行，但到還錢期限時，仍無法還清債務，銀行會向法院聲請本票裁定或支付命令，等法院判決確定後，則可進行查封，查封代表房子被〔限制處分〕，不得再做買賣過戶、設定等行為。

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不動產抵押權設定順位：張小姐0938-767-391

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抵押權設定：張小姐0938-767-391

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「抵押權設定」一般會發生原因大多為債務人(借款人)向銀行或其他債權人提出借貸申請時，債權人為保障其權益向借款人要求提供擔保品設定之作為〈例：土地、建物〉。一般而言，所謂抵押權就是債權人對於債務人或第三人不移轉占有而供其債權擔保之不動產，得就該不動產賣得價金優先受償之權，謂之抵押權。

而抵押權之設定，需經供其債權擔保之不動產之所有權人同意、會同債權人，以書面向地政機關辦理登記方成立(土地豋記規則第4條)。申請為抵押權設定之登記、其抵押人非債權人時，契約書及登記申請書應經債務人簽名或蓋章(土地豋記規則第11條)。

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房保：張小姐0938-767-391

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泛指為擁有房屋所有權的保證人，但保證之情形又有差別。

例：(1) 甲君為房屋所有權人，唯由乙君向銀行申請房屋貸款並為借款人，但所提供之   抵押品(房屋)卻為甲君所有，故此案借款人雖是乙君，但甲君當然為提供房屋擔保之保證人，且此抵押標的物由甲君提供並由銀行設定。

(2) A君為公司負責人向銀行申請企業貸款並由B君為具有房屋之保證人；此案B君雖有房屋且願為A君之保證人，但卻不需以房屋為擔保品提供銀行設定，原因為A君所申請之產品種類為企業主信貸，故B君僅為附有財力之保證人即可，而不必提供擔保品予以設定。

對保：張小姐0938-767-391

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申請銀行貸款經徵信人員核准批覆書後，申請人、保證人或其共同借款人攜帶當初所附申請文件之正本〈如：身份證、健保卡、薪資轉帳、營利事業登記證…等〉親赴銀行簽署契約書、借據或本票及撥款同意書，且經對保人員對照本人無誤及所附資料與正本相符的動作俗稱為對保。

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徵信：張小姐0938-767-391

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亦即銀行在接受客戶提出申請貸款時會向財產法人聯合徵信中心、中小企業信用保証基金、農業信用保証基金或台灣票據所等單位(依申請產品種類有所差別)，蒐集查詢及調閱本人基本資料、繳息情形、信用往來……等 的過程作為核貸與否及核定利率額度的參考，些一流程統稱為徵信。

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放款：張小姐0938-767-391

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屬於金融機構授信業務的一環，如簡單依放款年限可分為短期授信、中期授信與長期授信。但如依抵押品又分為有擔保品放款與無擔保品放款。    

                   有擔保品放款大致為：

                       (1)    短期擔保放款：一般年限為1－3年，其貸款產品如：訂單貸款。

鑑價：張小姐0938-767-391

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鑑價係由融資者委託專業鑑價人員對其財產進行價值的評定，針對其申貸所附相關之動產、不動產，乃至週邊資源、生活機能、運輸工具、商機價值、未來期望潛力、市場趨勢商譽等，進行專業調查與評鑑，是申請  貸 款徵信中重要的一環，對於融資的取得具相當程度的決定性作用。

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貸款寬限期：張小姐0938-767-391

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大部分的貸款都採用本息平均攤還方式的還款方式居多，也就是在每次繳納月付金時，同時會還到本金及利息，而所謂「寬限期」就是在約定期間內只先繳交利息，至於本金則先暫不償還，其優點是，在此期間  內繳壓力會較小，而缺點是在寬限期屆滿後，每月需繳付攤還的金額會較高。

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次級房貸：張小姐0938-767-391

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所謂次級房貸（subprimemortgage）是指對信用品質較差的借款人承作的房貸，或以原有房屋貸款再融資的房屋貸款，因違約風險較高，借款利率也比較高。例如：貸款人的信用紀錄較差，或向銀行借錢延期償還，或是有信用不良紀錄(例如向銀行借錢未還)；因此無法向一般銀行以正常市場利率貸款，只能轉而向專門提供不良客戶貸款的金融機構做融資的房屋貸款。

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回復型房貸：張小姐0938-767-391

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就是借貸戶可將償還的本金再次提領出來，並不需重新申請，可隨時直接動用，且有動用才需支付利息，讓資金可更加靈活運用。

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壽險型房貸：張小姐0938-767-391

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是一種房貸與保險相結合的產品，其優點是萬一申貸後在貸款還款期限內，發生意外身故時，則銀行可直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金，作為優先清償房貸之用，借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金，而房子遭銀行假扣押。

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